Framtidens kreditscore – Bakom den lysande framtiden skymtas en mörk baksida



Som dagens samhälle är uppbyggt är de flesta av oss på ett eller annat sätt beroende av ett kreditscore. Ett kreditscore är helt enkelt ett prediktionsbetyg baserat på hur troligt det är att du kan betala tillbaka din kredit. Nutidens sociala nätverkande, där vi delar med oss av uppgifter om våra privatliv på internet, har öppnat upp för helt nya metoder att kreditbedömma människor. Med framtidens kreditscore tillkommer nya möjligheter men även stora utmaningar.

Kreditbedömning i förändring

I dagsläget bedöms du som privatperson och din kreditinformation utifrån parametrar såsom din tidigare kredithistorik, var du bor och civilstånd, för att nämna några. Framförallt är din tidigare kredithistorik av stor vikt när du ska bedöma någons kreditvärdighet. Dessa uppgifter finns tillgängliga inom kreditindustrin och kontrolleras bland annat när du ska ta ett lån av något slag. Den data som finns på dig extraheras och utifrån statistiska modeller säkerställs din möjlighet att betala tillbaka dina lån.

De senaste årens utveckling av digitalisering har lett till att vi delar med oss av allt mer information på sociala medier. Denna information är intressant för ett kredit score. Framförallt informationen gällande de vänner du har, men även yrkesstatus, statusuppdateringar och bilder kan säga en hel del om ditt beteende och kan därav ge en tydligare bild av din möjlighet att betala tillbaka din kredit.

Vad får ett system som detta för följder? Det finns både spännande och positiva följder men även följder som både är mörka och obehagliga.

Den mörka baksidan av framtidens kreditscore

I Vietnam har enbart 5% av befolkningen en kredithistorik, vilket innebär att enbart 5% av befolkningen kan ta lån eller finansiera sina köp med delbetalningar eller dylikt. Ett av de start-ups som arbetar med detta nya “sociala score” är Trustingsocial. De menar att genom att använda social data istället så skulle 95% av Vietnams befolkning ha en möjlighet att ta lån. Ur ett samhälligt perspektiv öppnar detta fantastiska möjligheter. Ny investeringar och en högre konsumtionsbenägenhet hade haft positiva påverkningar för ett land som Vietnam.

Även i Sverige finns det personer som saknar kredithistorik, framförallt nyanlända och unga. De får därmed svårare att ta lån och handla via kredit. Med lösningar som Trustingsocial eller Friendly Score (som är en annan start-up inom samma område) hade fler svenskar fått en annan kreditbedömning än vad de får idag.

Däremot kommer inte denna utveckling konsekvenslöst. Frågan är: hur kommer vårt beteende på sociala medier påverkas av vår kreditscore? Är det verkligen värt att ha kvar den där barndomsvännen som haft det tufft, då han påverkar min möjlighet att få lånet till mitt drömhus? Utvecklingen och påverkan av detta typ av kreditscore är oviss. Det kan skapa en social segregation, och en jakt på vänner som kan ge positivt kreditscore.

Det finns även större konsekvenser. Kina har som första stat byggt upp ett socialt kreditsystem. Detta system kontrollerar dock inte dig utifrån parametrar för en god kreditnivå, utan snarare huruvida du är en ”god” medborgare eller inte. Det råder fortfarande lite oklarheter runt detta system då det befinner sig i testfas. Du som medborgare kommer att bedömas utifrån vilka köp du gör, men obekräftade källor menar även att du kommer bedömas utifrån ditt beteende på sociala medier. Om du är en ”god” medborgare så möts du av positiva följder, som att enklare få lån eller visum. I dagsläget finns inga negativa följder för människor med ett lågt score. 2015 började detta system pilot-testas, men 2020 förväntas systemet vara obligatoriskt för alla kinesiska medborgare.

Oviss framtid

Sammantaget av denna nya typ av kreditscore är att det är ett verktyg med stor potential att bedöma människor på ett nytt sätt. Nya möjligheter för människor som inte har en tidigare kredithistorik öppnar upp globala positiva effekter på världsekonomin. Men framtiden för denna typ av verktyg är fortfarande oklar och det finns viktiga frågor som måste lösas innan de släpps på marknaden. Det vi kan konstatera är att dessa verktyg kommer att förändra hur vi ser på kreditscore i framtiden.

Här kan du läsa om Trustingsocial

Här kan du läsa om Friendly Score

Om du är intresserad av utvecklingen i Kina så rekommenderar vi denna artikeln

Oscar Sellhed

2016-06-03

Kategori:Digitala Affärer

Hur stark är er innovationskraft?

Test innovationskraft

Med vårt innovationstest får du snabbt koll på vilken innovationskraft din verksamhet har.

Liknande artiklar

Prenumerera på Invativa Insikter

Bli en del av ett växande nätverk av beslutsfattare och doers! Få utvalda tips, artiklar och inbjudningar till events som hjälper dig utveckla din digitala affär. När du prenumererar godkänner du att vi får mejla dig enligt vår integritetspolicy   (vi lovar att inte spamma dig).

Så kommer du igång med digitala affärer

Läs våra e-böcker och få handfasta tips på hur du kan utveckla din verksamhet med hjälp av digitala affärer.

Vägen till din digitala affär

  • Identifiera din digitala affär
  • Förstå dina kunders utmaningar
  • Välj rätt team och kompetens
  • Utveckla kostnadseffektivt
  • Lansera snabbare
Ladda ner

Från hisspitch till MVP

  • Utveckla en digital produkt
  • Ta fram en lönsam strategi
  • Designa med fokus på UX
  • Identifiera tekniska utmaningar
  • Hitta rätt produktteam
Ladda ner